শূন্য খরচ মেয়াদী বীমা কি? শূন্য খরচ মেয়াদী বীমা বনাম মেয়াদী বীমা মধ্যে পার্থক্য কি? শূন্য খরচ মেয়াদী বীমা সমস্যা কি?
জিরো কস্ট টার্ম ইন্স্যুরেন্স আজকাল খুব আলোচনায়। আমরা মনে করি বীমা কোম্পানিগুলো বিনামূল্যে জীবন বীমার মেয়াদ দিচ্ছে!! যদিও বাস্তবতা সম্পূর্ণ ভিন্ন। অর্থ বা বিনিয়োগের জগতে, একটি জিনিস মনে রাখবেন যে কিছুই বিনামূল্যে এবং শূন্য খরচ নয়। প্রদত্ত প্রতিটি সুবিধার একটি খরচ জড়িত (প্রত্যক্ষ বা পরোক্ষভাবে)। দুঃখের বিষয়, অনেক লোক এগুলি আগে থেকে চিনতে পারবে না কারণ এই ধরনের খরচ লুকানো থাকে।
শূন্য খরচ মেয়াদী বীমা কি?
অনেক টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স ক্রেতাদের জন্য সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল যে তারা বেঁচে থাকলে তারা যা পরিশোধ করে তা ফেরত পাবে না। তারা মনে করে এটা একটা ক্ষতি। এই ধরনের ব্যক্তিদের চাহিদা মেটাতে, আগে প্রিমিয়াম মেয়াদী বীমা পণ্যের রিটার্ন নামে একটি বিকল্প বিদ্যমান ছিল। তবে, সাধারণ মেয়াদী জীবন বীমার তুলনায় এগুলো ব্যয়বহুল। অতএব, বীমা কোম্পানিগুলি এই ধরনের মানসিকতার সাথে ক্রেতাদের পূরণ করার জন্য জিরো কস্ট টার্ম ইন্স্যুরেন্স নামে আরেকটি বৈশিষ্ট্য উদ্ভাবন করেছে।
ধরুন মি. বার্ষিক প্রিমিয়াম হল আনুমানিক Rs 15,000 + Rs 2,700 (GST @18%) = Rs 17,700 যা তাদের 30 বছরের পলিসির মেয়াদে দিতে হবে৷
এখন আমরা ধরে নিই যে 10 বছর পর যদি সে মনে করে যে তার এই 1 কোটি টাকার মেয়াদী জীবন বীমার প্রয়োজন নেই (হয়তো বিভিন্ন কারণে যেমন তিনি মনে করেন যে কেউ তার উপর আর্থিকভাবে নির্ভরশীল নয় বা তার কাছে পর্যাপ্ত তহবিল জমা না থাকলে), তিনি অবিলম্বে নীতি বন্ধ করতে পারেন. 10 বছরের পলিসির মেয়াদে তিনি যে প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন তার মধ্যে তিনি 1,50,000 টাকা (15,000 * 10 বছর) পাবেন। মনে রাখবেন জিএসটি ফেরতযোগ্য নয়।
যাইহোক, যদি তিনি পুরো 30 বছরের জন্য পলিসি চালিয়ে যান এবং এই 30-বছরের সময়কালে বেঁচে থাকেন, তাহলে তিনি 4,50,000 টাকা পাবেন (30 বছরে তিনি যে প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন, GST ব্যতীত)।
আপনি পলিসিটি মাঝপথে বন্ধ করুন বা মেয়াদপূর্তিতে, আপনার দ্বারা প্রদত্ত প্রিমিয়াম আপনাকে সম্পূর্ণরূপে ফেরত দেওয়া হবে (জিএসটি ব্যতীত), তাই বীমা কোম্পানিগুলি এটিকে জিরো কস্ট টার্ম ইন্স্যুরেন্স হিসাবে চিহ্নিত করেছে।
এটা দারুণ তাই না? অপেক্ষা করুন…কিছুই বিনামূল্যে নয়!! আসুন কিছু FAQ সহ এই পণ্য সম্পর্কে আরও বোঝার চেষ্টা করি।
# কোন বীমা কোম্পানি বর্তমানে শূন্য খরচ মেয়াদী বীমা অফার করছে?
বর্তমানে, সমস্ত বীমা কোম্পানি এটি অফার করে না। এখন পর্যন্ত, মাত্র কয়েকটি কোম্পানি যেমন Bajaj Allianz, HDFC Life, ICICI Pru Life এবং Max Life। ভবিষ্যতে, অন্যরা এই বৈশিষ্ট্যটি অফার করতে যোগ দিতে পারে৷
# জিরো কস্ট টার্ম ইন্স্যুরেন্সের ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট কি?
বীমা কোম্পানিগুলোর পক্ষ থেকে কোনো স্পষ্টতা নেই। যাইহোক, আপনি যখন প্রিমিয়াম ফেরত পাবেন তা করমুক্ত। যাইহোক, ধারা 80C-এর অধীনে কর সুবিধাগুলি যখনই আপনি প্রিমিয়াম প্রদান করেন তখন কর্তনের জন্য উপলব্ধ।
# আপনি কি পলিসির মেয়াদ চলাকালীন যে কোনো সময় পলিসি থেকে বেরিয়ে আসতে পারেন?
দুঃখজনকভাবে না। এর উপর কিছু বিধিনিষেধ রয়েছে যেমন পলিসির মেয়াদের 15-20 বছর পরে, পলিসির মেয়াদের 15-20 বছর পরে, কিন্তু পলিসির মেয়াদের শেষ 5 বছরে বা পলিসির মেয়াদের কোনো নির্দিষ্ট বছরে নয়।
জিরো কস্ট টার্ম ইন্স্যুরেন্স বনাম টার্ম ইন্স্যুরেন্স
- উভয় ক্ষেত্রেই, যদি পলিসির মেয়াদ চলাকালীন মৃত্যু ঘটে, মনোনীত ব্যক্তি পলিসিধারকের দ্বারা নির্বাচিত বিমা পরিমাণ পাবেন৷
- শূন্য খরচের মেয়াদী বীমাতে, পলিসির মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে প্রস্থান করা সম্ভব, যেখানে আপনি প্রিমিয়াম পরিশোধ করা (জিএসটি ছাড়া) ফেরত পাবেন। যাইহোক, সাধারণ মেয়াদী জীবন বীমার ক্ষেত্রে, পলিসি থেকে প্রস্থান করার জন্য, আপনাকে কেবল ভবিষ্যতের প্রিমিয়াম পেমেন্ট বন্ধ করতে হবে। আপনি কিছুই ফিরে পাবেন না.
- শূন্য-ব্যয় মেয়াদী বীমাতে পলিসিধারী যদি পলিসি ধারক পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকেন তবে তিনি তার দ্বারা প্রদত্ত প্রিমিয়াম পাবেন (জিএসটি ব্যতীত)। কিন্তু স্বাভাবিক মেয়াদী জীবন বীমায়, পলিসিধারী কিছু ফেরত পাবেন না।
- জিরো-কস্ট মেয়াদী বীমা সাধারণ মেয়াদী জীবন বীমার চেয়ে বেশি খরচ করে। তবে, প্রিমিয়াম পলিসির স্বাভাবিক রিটার্নের চেয়ে সস্তা।
শূন্য খরচ মেয়াদী বীমা অসুবিধা
যদিও এই বৈশিষ্ট্যটি এর সাথে যুক্ত শূন্য শব্দের কারণে দুর্দান্ত দেখায়, এতে ইতিবাচকের চেয়ে বেশি নেতিবাচক রয়েছে। তাই সুবিধা নিয়ে আলোচনা না করে শুধু অসুবিধাগুলোই তুলে ধরার চিন্তা করলাম।
- আমি উপরে উল্লিখিত হিসাবে, কিছুই বিনামূল্যে. আপনি যদি এটি একটি প্রিমিয়াম বৈশিষ্ট্যের রিটার্নের সাথে তুলনা করেন তবে এই বৈশিষ্ট্যটি সস্তা বলে মনে হতে পারে। যাইহোক, প্রিমিয়ামে রিটার্ন অফার করে না এমন পরিকল্পনার তুলনায় এটি এখনও ব্যয়বহুল। প্রকৃতপক্ষে, প্রিমিয়ামের রিটার্ন (জিরো খরচ বা নিয়মিত রিটার্ন বিকল্প যাই হোক না কেন), টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স কেনার সময় বেছে নেওয়া সবচেয়ে খারাপ বৈশিষ্ট্য।
- যদিও জিরো-কস্ট টার্ম ইন্স্যুরেন্সের বৈশিষ্ট্য উল্লেখ করে যে আপনি পলিসির মেয়াদে পলিসি থেকে প্রস্থান করতে পারেন এবং প্রদত্ত প্রিমিয়াম ফেরত পেতে পারেন, আসলে এটি এমন নয়। অপ্ট আউট করার জন্য কিছু শর্ত রয়েছে (উপরে ব্যাখ্যা করা হয়েছে)। অতএব, এটি আপনার ইচ্ছা অনুযায়ী বিনামূল্যে প্রস্থান নয়, বরং এটি বীমা কোম্পানির শর্তাবলী অনুযায়ী একটি প্রস্থান।
- ভবিষ্যতে আপনার এত বড় কভার দরকার কিনা তা আপনি যদি নিশ্চিত না হন, তাহলে এই বৈশিষ্ট্যটি বেছে নেওয়ার পরিবর্তে আলাদা অর্থের সাথে আলাদা মেয়াদী বীমা ক্রয় করে আপনার কভারেজ হ্রাস করা ভাল হবে৷
- আপনি যে কভারেজ খুঁজছেন তা নাও পেতে পারেন। পরিবর্তে, এই বৈশিষ্ট্যের সাথে একটি নির্দিষ্ট কভারেজ সীমা থাকতে পারে। তাই মনোযোগ দিয়ে দেখার চেষ্টা করুন।
উপসংহার – এই বৈশিষ্ট্যটির সাথে শূন্য যুক্ত থাকার অর্থ এই নয় যে এটি বিনামূল্যে। পরিবর্তে, এটি আপনাকে প্রিমিয়াম মেয়াদী পরিকল্পনার সাধারণ সাধারণ নন-রিটার্নের চেয়ে বেশি খরচ করে। অধিকন্তু, আপনার প্রদত্ত প্রিমিয়াম ফেরত পাওয়ার জন্য পলিসি থেকে প্রস্থান করা কিছু শর্তের সাথে আসে এবং তাই এটি বীমা শিল্প দ্বারা প্রচারিত বিনামূল্যের প্রস্থান নয়। অতএব, এই ধরনের বিকল্পগুলি নির্বাচন করার সময় আপনাকে সতর্ক হতে হবে। অন্যথায় এই ধরনের বৈশিষ্ট্য থেকে দূরে থাকাই ভালো।
