ঋণের উপর সর্বশেষ ফ্লোটিং রেট রিসেট নিয়ম

ব্যাঙ্কগুলি আমানত এবং ঋণের উপর নির্দিষ্ট ‘সুদের হার’ অফার/চার্জ করে। অর্থ ঋণ দেওয়ার জন্য একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান কর্তৃক ধার্যকৃত সুদের হার বলা হয়ঋণের হার,

লোন লেন্ডিং রেট = বেঞ্চমার্ক রেট + মার্জিন রেট

গত এক দশকে ঋণের হার নির্ধারণের পদ্ধতিতে ব্যাপক পরিবর্তন এসেছে। ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি ঋণের সুদের হার নির্ধারণের জন্য নীচে দেওয়া ঋণের হার ব্যবহার করছে;

• বিপিএলআর (বেঞ্চমার্ক প্রাইম লেন্ডিং রেট)
• ভিত্তি দর (বিপিএলআর দ্বারা প্রতিস্থাপিত বেস রেট জুলাই, 2010 থেকে কার্যকর)
• MCLR – ফান্ড ভিত্তিক ঋণের হারের প্রান্তিক খরচ (MCLR এপ্রিল 1, 2016 থেকে কার্যকর।)
• RLLR – রেপো লিঙ্কযুক্ত ঋণের হার (জুলাই 1, 2019 থেকে উপলব্ধ)

খুচরা ঋণের সুদের হার (অধিকাংশ ক্ষেত্রে) এর দুটি উপাদান রয়েছে – বেঞ্চমার্ক রেট অর্থাৎ, রেপো রেট এবং স্প্রেড (লাভের সূচক), ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট স্কোর, আয়ের উৎস এবং ঋণের আকারের উপর ভিত্তি করে স্প্রেড গণনা করা হয়।

লোন লেন্ডিং রেট = রেপো রেট + মার্জিন রেট

অত:পর হারে কোনো কাট বা বৃদ্ধি (বিশেষ করে মূল হার যেমন রেপো রেট) এখন রিজার্ভ ব্যাঙ্ক গ্রাহকদের কাছে অবিলম্বে পাঠাচ্ছে। কিন্তু কীভাবে তা বাস্তবায়ন হচ্ছে তাতে স্বচ্ছতার অভাব রয়েছে।

আরবিআই-এর মতে, ইএমআই-ভিত্তিক ফ্লোটিং রেট ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতাদের যথাযথ যোগাযোগ বা সম্মতি ছাড়াই ঋণের মেয়াদ বাড়ানো বা ইএমআই পরিমাণ বৃদ্ধির বিষয়ে বেশ কিছু গ্রাহকের অভিযোগ পাওয়া গেছে।

একটি স্বাগত পদক্ষেপে, RBI সম্প্রতি ঋণের উপর সর্বশেষ ফ্লোটিং রেট রিসেট নিয়ম (2023) নিয়ে এসেছে। এই নতুন নিয়মগুলি সমস্ত বিদ্যমান এবং নতুন ভাসমান হারের ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য (ইএমআই ভিত্তিক) 31 ডিসেম্বর, 2023 এর মধ্যে ব্যক্তিরা উপযুক্তভাবে উপলভ্য হবে।

ইএমআই ভিত্তিক ঋণের সর্বশেষ ফ্লোটিং রেট রিসেট নিয়ম | RBI-এর নতুন নির্দেশিকা

নীচে RBI বিজ্ঞপ্তির প্রধান পয়েন্ট দেওয়া হল;

• ইএমআই ভিত্তিক ভাসমান হারে ঋণ অনুমোদনের সময়, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে এটি মাথায় রাখতে হবে ঋণগ্রহীতাদের পরিশোধের ক্ষমতা ঋণের মেয়াদে বাহ্যিক বেঞ্চমার্ক হারের সম্ভাব্য বৃদ্ধির ক্ষেত্রে মেয়াদ বাড়ানো এবং/অথবা EMI বৃদ্ধির জন্য পর্যাপ্ত হেডরুম/মার্জিন উপলব্ধ রয়েছে তা নিশ্চিত করতে।
• অনুমোদনের সময়, আর্থিক প্রতিষ্ঠান করবে স্পষ্টভাবে যোগাযোগ করুন ঋণগ্রহীতাদের ঋণের বেঞ্চমার্ক সুদের হারে পরিবর্তনের সম্ভাব্য প্রভাব সম্পর্কে অবহিত করা হবে যার ফলে EMI এবং/অথবা মেয়াদ বা উভয়ই পরিবর্তন হবে। তারপরে, উপরোক্ত কারণে ইএমআই/মেয়াদকাল বা উভয়ই বৃদ্ধি পেলে তা অবিলম্বে যথাযথ চ্যানেলের মাধ্যমে ঋণগ্রহীতার কাছে জানানো হবে।
• সুদের হার পুনর্নির্ধারণের সময়, ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলি প্রদান করবে ঋণগ্রহীতাদের একটি নির্দিষ্ট হারে স্যুইচ করার বিকল্প তাদের বোর্ড অনুমোদিত নীতিমালা অনুযায়ী। ঋণের মেয়াদে ঋণগ্রহীতাকে কতবার হারের মধ্যে পরিবর্তন করার অনুমতি দেওয়া হবে তাও নীতিতে উল্লেখ করা যেতে পারে।
• ঋণখেলাপি থাকবে বেছে নেওয়ার বিকল্প দেওয়া হয়েছে (i) EMI বৃদ্ধি বা মেয়াদ বৃদ্ধি বা উভয় বিকল্পের সংমিশ্রণের জন্য; এবং, (ii) ঋণের মেয়াদ চলাকালীন যে কোনো সময়ে আংশিক বা সম্পূর্ণরূপে প্রিপেমেন্ট। পেনাল চার্জ/প্রি-পেমেন্ট পেনাল্টি ধার্য করা হবে বিদ্যমান নির্দেশাবলীর সাপেক্ষে।
• লোনগুলিকে ভাসমান থেকে নির্দিষ্ট হারে স্যুইচ করার জন্য সমস্ত প্রযোজ্য চার্জ এবং উপরের বিকল্পগুলির অনুশীলনের জন্য আনুষঙ্গিক অন্য কোনও পরিষেবা চার্জ/প্রশাসনিক খরচ স্বচ্ছভাবে প্রকাশ অনুমোদন পত্রে এবং RES দ্বারা এই ধরনের চার্জ/খরচের সংশোধনের সময় (নিবন্ধিত প্রতিষ্ঠান) মাঝে মাঝে.
• REs নিশ্চিত করবে যে ফ্লোটিং রেট লোনের ক্ষেত্রে মেয়াদ বাড়ানো হলে ঋণাত্মক পরিশোধের দিকে যাবে না।

EMI ভিত্তিক ভাসমান সুদের হারের ঋণের উপর RBI এর নতুন নিয়মের প্রভাব

আসুন আমরা বুঝতে পারি কিভাবে এই নতুন নিয়মগুলি পৃথক ঋণগ্রহীতাদের প্রভাবিত করে;

ঋণের ধরন

• উপরের নির্দেশাবলী সকল ইএমআই ভিত্তিক ভাসমান সুদের হার ব্যক্তিদের দ্বারা নেওয়া খুচরা ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য।
• নির্দিষ্ট হারের ঋণ উপরোক্ত সার্কুলারের আওতায় আসে না।
• বুলেট পরিশোধ ঋণ বিজ্ঞপ্তিতে বিবেচনা করা হয়নি।
• গৃহঋণ, সম্পত্তির বিপরীতে ঋণ, অটো লোন, মাইক্রো-ফাইনান্স লোন, ডিজিটাল লোন এবং শিক্ষা ঋণ যা ভাসমান হারের উপর ভিত্তি করে এই নতুন নিয়মের আওতায় আসে।

ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের প্রকার

নিম্নলিখিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে এই নতুন নিয়মগুলি মেনে চলতে হবে;

• সমস্ত তফসিলি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক
• আঞ্চলিক গ্রামীণ ব্যাংক
• প্রাইমারি (আরবান) কো-অপারেটিভ ব্যাংক
• রাজ্য সমবায় ব্যাঙ্ক এবং জেলা কেন্দ্রীয় সমবায় ব্যাঙ্ক
• নন-ব্যাংকিং ফাইন্যান্সিয়াল কোম্পানি (NBFC)
• হাউজিং ফাইন্যান্স কোম্পানি (HFCs)

ক্রেডিট যোগ্যতার উপর প্রভাব

নতুন নিয়ম অনুযায়ী, ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোকে ঋণ মঞ্জুর করার সময় ঋণগ্রহীতার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা মূল্যায়ন করতে হবে। এর মানে হল, এমনকি যদি ভবিষ্যতে ঋণের হারে খুব বেশি বৃদ্ধি ঘটে, ঋণদাতাদের অবশ্যই নিশ্চিত করতে হবে যে মেয়াদ বাড়ানোর জন্য পর্যাপ্ত হেডরুম বা মার্জিন পাওয়া যায় এবং/অথবা EMI বৃদ্ধি। এই ধরনের মানদণ্ডের প্রেক্ষিতে, ঋণদাতারা কঠোর আন্ডাররাইটিং শর্তে ঋণ অনুমোদন করতে পারে এবং ব্যাঙ্কাররা হয় উচ্চ মার্জিনে ঋণ অনুমোদন করতে পারে বা ঋণের যোগ্যতার পরিমাণ কমিয়ে দেয়।

স্থির হার বিকল্প

আপনার যদি একটি ফ্লোটিং রেট লোন থাকে, তাহলে আপনি এখন সুদের হার রিসেট করার সময় নির্দিষ্ট সুদের হারে যেতে পারবেন। আপনার ঋণদাতা এখন আপনাকে জানাবে যে ঋণের মেয়াদে আপনি কতবার এই ধরনের সুইচ করতে পারবেন।

তবে মনে রাখবেন যে নির্দিষ্ট হারের ঋণের সুদের হার ভাসমান হারের ঋণের চেয়ে বেশি। এছাড়াও, সুদের হার কমে গেলে আপনি হার কমানোর সুবিধা পাবেন না।

“লোনকে ভাসমান থেকে নির্দিষ্ট হারে রূপান্তরের জন্য সমস্ত প্রযোজ্য চার্জ অনুমোদনের চিঠিতে এবং সময়ে সময়ে ঋণদাতাদের দ্বারা এই ধরনের চার্জ/খরচের সংশোধনের সময় স্বচ্ছভাবে প্রকাশ করা উচিত।” , ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক

আরো ফিক্সড রেট লোন পণ্য

যেহেতু ঋণদাতাদের জন্য ঋণগ্রহীতাদের একটি রেট রিসেট করার সময় একটি নির্দিষ্ট হারে যাওয়ার বিকল্প অফার করা বাধ্যতামূলক, তাই সমস্ত ভাসমান সুদের হারের ঋণ পণ্যের জন্য এখন তাদের সমতুল্য নির্দিষ্ট হারের ঋণ পণ্য থাকা প্রয়োজন। তাই, আমরা এখন ঋণের বাজারে আরও নির্দিষ্ট হারের ঋণ পণ্যের প্রচলন দেখতে পাচ্ছি।

খুচরা ঋণ পণ্যগুলির মধ্যে, এটি বেশিরভাগ গৃহ ঋণ যেখানে সুদের হার ভাসমান থাকে। ব্যাঙ্কগুলি স্বয়ংক্রিয় এবং ব্যক্তিগত ঋণের উপর নির্দিষ্ট সুদের হার চার্জ করে। এই নতুন নিয়মগুলি কার্যকর হওয়ার সাথে সাথে, ব্যাংকগুলি বিভিন্ন ধরণের ঋণের জন্য একটি নির্দিষ্ট হারে ঋণ দিতে পারে।

হার রিসেট বিকল্প

RBI-এর নতুন নির্দেশিকা অনুসারে, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে ফ্লোটিং সুদের হার পুনরায় সেট করার ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতাকে নিম্নলিখিত বিকল্পগুলি দেওয়া উচিত;

• ইএমআই বাড়ান/কমান
• ঋণের মেয়াদ বৃদ্ধি বা সংকোচন
• উপরের (উভয়) বিকল্পের সমন্বয়
• বকেয়া ঋণের পরিমাণের ‘আংশিক’ প্রিপেমেন্ট
• সম্পূর্ণ প্রিপেমেন্ট
• ফ্লোটিং রেট থেকে ফিক্সড রেটে স্যুইচ করা

শাস্তিমূলক সুদ নেওয়া হবে না

যদি একজন ঋণগ্রহীতা ঋণের কোনো শর্ত ও শর্তাবলী মেনে না নেয়, তাহলে ঋণদাতা শুধুমাত্র এই ধরনের অ-সম্মতির জন্য একটি জরিমানা ধার্য করতে পারে এবং শাস্তিমূলক সুদের হার নয়।

শাস্তিমূলক সুদ কি? – পেনাল ইন্টারেস্ট হল এক ধরনের পেনাল সুদ যা ঋণ প্রদানকারীর দ্বারা চার্জ করা হয় যদি একজন ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধের সময়সূচী অনুযায়ী ঋণের EMI প্রদান না করে। যদি পরিশোধের শর্ত অনুযায়ী মাসের শেষের মধ্যে EMI কিস্তি না পাওয়া যায়, তাহলে ঋণগ্রহীতা বিলম্বিত কিস্তির উপর সুদ ধার্য করবে যাকে শাস্তিমূলক সুদ বলা হয়।

কোন নেতিবাচক পরিশোধ

এই নতুন নির্দেশাবলী অনুসারে, ঋণদাতাদের নিশ্চিত করা উচিত যে ফ্লোটিং রেট লোনের ক্ষেত্রে, মেয়াদের কোনো বর্ধিতকরণ নেতিবাচক পরিশোধের ফলে না হয়। ঋণদাতাদের এখন নিশ্চিত করতে হবে যে এমনকি উল্লেখযোগ্য হার বৃদ্ধির ক্ষেত্রেও, EMI মাসিক সুদের অর্থ প্রদানকে কভার করতে থাকবে, যার ফলে EMI পেমেন্টের পরে আগের মাসের থেকে বকেয়া ঋণের ব্যালেন্সের কোনো বৃদ্ধি রোধ করা যাবে।

এর মানে, এক মাসের জন্য পুরো সুদের উপাদানটি ইএমআই-এর অংশ হতে হবে, এবং পরের মাসে ব্যয় করা যাবে না এবং মূলে যোগ করা যাবে। এই নতুন নিয়ম ঋণের যোগ্যতার পরিমাণও কমিয়ে দিতে পারে।

নেতিবাচক পরিশোধ কি? এর মানে হল যে আপনি যখন অর্থপ্রদান করবেন তখনও আপনার বকেয়া ব্যালেন্স বাড়বে কারণ আপনি সুদ মেটাতে যথেষ্ট অর্থ প্রদান করছেন না।

প্রিপেমেন্ট জরিমানা:

সার্কুলারে বলা হয়েছে যে যদি ঋণগ্রহীতা সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে ঋণের অগ্রিম পরিশোধ করতে বেছে নেয়, তাহলে প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি বা ফোরক্লোজার চার্জ বিদ্যমান নির্দেশিকা অনুযায়ী হবে।

ত্রৈমাসিক বিবৃতি

স্বচ্ছতা বাড়ানোর জন্য, ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলিকে নিম্নোক্ত তথ্য সহ তাদের ঋণগ্রহীতাদের ত্রৈমাসিক বিবৃতি পাঠাতে বা অ্যাক্সেসযোগ্য করতে হবে;

• মোট মূল এবং সুদ এখন পর্যন্ত আদায় করা হয়েছে
• ইএমআই পরিমাণ
• অবশিষ্ট EMI
• ঋণের পুরো মেয়াদের জন্য বার্ষিক সুদের হার বা বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর)।

ভাসমান সুদের হারের ঋণের নতুন নিয়মগুলি প্রশংসনীয় হলেও একমাত্র প্রধান উদ্বেগ হতে পারে – ঋণের জন্য কিছু ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা হ্রাস পেতে পারে এবং ব্যাংক/অর্থ সংস্থাগুলি তাদের ঋণ বইতে তাদের মার্জিন বাড়াতে বাধ্য হতে পারে।

এই নতুন ভাসমান হার রিসেট নির্দেশিকা সম্পর্কে আপনার চিন্তা কি? সুদের হার পুনর্নির্ধারণের সময় আমরা কি ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের কাছ থেকে আরও স্বচ্ছতা আশা করতে পারি?

পড়া চালিয়ে যান:

(পোস্ট প্রথম প্রকাশিত 20-আগস্ট-2023)