অর্থমন্ত্রী অপ্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের জন্য অবসরকালীন সঞ্চয় সুরক্ষিত করতে NPS বাত্সল্য প্রকল্প চালু করেছেন। চলুন দেখে নেওয়া যাক এর সুবিধা ও অসুবিধাগুলো।
2024 সালের বাজেটের সময় ঘোষণার পরে, আমি এই বিষয়ে একটি নিবন্ধ লিখেছিলাম (বাজেট 2024 – NPS বাতসল্য যোজনা – আপনার কি বিনিয়োগ করা উচিত?)। যাইহোক, সেই সময়ে, পরিকল্পনার সুনির্দিষ্ট তথ্য অ্যাক্সেসযোগ্য ছিল না। অতএব, আমি এই বিষয়টিকে পুনরায় পরিদর্শন করা এবং একটি হালনাগাদ আলোচনা প্রদানের প্রয়োজনীয়তা অনুভব করেছি।
NPS বাতসল্য যোজনা – যোগ্যতা, বৈশিষ্ট্য এবং সুবিধা
আসুন এখন NPS বাত্সল্য যোজনার যোগ্যতা, বৈশিষ্ট্য এবং সুবিধাগুলি বিস্তারিতভাবে দেখে নেওয়া যাক।
- 18 বছরের কম বয়সী যেকোনো ভারতীয় নাগরিক এই স্কিমের জন্য যোগ্য। অনাবাসী ভারতীয় (এনআরআই) এবং ভারতের বিদেশী নাগরিকত্ব (ওসিআই) 18 বছরের কম বয়সী ব্যক্তিরাও এই প্রকল্পের জন্য যোগ্য। শিশুর বাবা-মা বা অভিভাবকরা অপ্রাপ্তবয়স্কদের পক্ষে অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন।
- নাবালকের একচেটিয়া সুবিধার জন্য অ্যাকাউন্টটি অভিভাবক দ্বারা পরিচালিত হবে যতক্ষণ না সে সংখ্যাগরিষ্ঠ হয় (18 বছর)।
- একটি অনন্য পেনশন রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট নম্বর (PRAN) অপ্রাপ্তবয়স্ক গ্রাহকের নামে সংশ্লিষ্ট CRA দ্বারা জারি করা হবে।
- 18 বছর বয়সে পৌঁছালে, গ্রাহকের অ্যাকাউন্টটি চালু থাকবে এবং নির্বিঘ্নে NPS-Tier 1 অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হবে – সমাচার নাগরিক মডেল।
- 18 বছর বয়সে পৌঁছালে, PFRDA দ্বারা সময়ে সময়ে নির্দিষ্ট করা সংখ্যাগরিষ্ঠতা অর্জনের 3 মাসের মধ্যে গ্রাহকের নতুন KYC করা উচিত। নতুন KYC জমা দেওয়ার পরে, NPS টিয়ার -1 অ্যাকাউন্টে অবদানের অনুমতি দেওয়া হবে।
- প্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার পরে NPS-Tier-I অ্যাকাউন্টে মাইগ্রেশন করার সময়, NPS-Tier-I-All Citizens মডেলের অধীনে প্রস্থানের মানদণ্ড সহ সুবিধা এবং সুবিধাগুলি প্রযোজ্য হবে।
- এই স্কিমের অধীনে অবদান পিতামাতা বা গ্রাহকদের দ্বারা সময়ে সময়ে PFRDA দ্বারা নির্দিষ্ট বিভিন্ন ধরনের অবদানের মাধ্যমে করা যেতে পারে। সর্বনিম্ন অবদান প্রতি বছর 1000 টাকা এবং সর্বোচ্চ অবদানের কোন সীমা থাকবে না। প্রকল্পের অধীনে তালিকাভুক্তির জন্য প্রাথমিক অবদান হল 1000 টাকা।
- যে কোনো সময়ে অ্যাকাউন্টে চার্জ করা চার্জ এবং ফি NPS-অল সিটিজেন মডেলের অধীনে নেওয়া চার্জের মতোই হবে, যা PFRDA দ্বারা সময়ে সময়ে নির্ধারিত হয়।
- পেনশন তহবিল নির্বাচন সহ অ্যাকাউন্টে করা অবদানের বিনিয়োগ, PFRDA দ্বারা সময়ে সময়ে নির্ধারিত NPS-অল সিটিজেন মডেলের অধীনে উপলব্ধ বিকল্পগুলির অনুরূপ হবে।
- গ্রাহকের শিক্ষার জন্য (অপ্রাপ্তবয়স্ক), নির্দিষ্ট রোগের চিকিৎসা, 75%-এর বেশি অক্ষমতা, বা PFRDA দ্বারা প্রবিধানের অধীনে নাবালক গ্রাহকের স্বার্থে নির্দিষ্ট কারণগুলির জন্য, অভিভাবককে কমপক্ষে 3 বছর পর গ্রাহককে অবসর নিতে হবে অ্যাকাউন্ট খোলার তারিখ 25% পর্যন্ত আংশিক প্রত্যাহারের অনুমতি দেওয়া হবে, যতক্ষণ না গ্রাহক 18 বছর বয়সে পৌঁছায় ততক্ষণ পর্যন্ত সর্বোচ্চ তিনবার। এই ধরনের সুবিধা একটি ঘোষিত ভিত্তিতে উপলব্ধ করা হবে.
- অপ্রাপ্তবয়স্ক গ্রাহকের মৃত্যুর ক্ষেত্রে, সম্পূর্ণ জমা হওয়া পেনশনের পরিমাণ অভিভাবককে দেওয়া হবে।
- অ্যাকাউন্টের অধীনে নিবন্ধিত অভিভাবকের মৃত্যুর ক্ষেত্রে, সময়ে সময়ে PFRDA দ্বারা নির্দিষ্ট করা KYC নথি জমা দিয়ে নাবালক গ্রাহকের পক্ষে অন্য অভিভাবককে নিবন্ধিত করতে হবে।
- পিতামাতা উভয়ের মৃত্যুর ক্ষেত্রে, আইনত নিযুক্ত অভিভাবক অ্যাকাউন্টে কোনও অবদান না রেখে বা অ্যাকাউন্টটি চালিয়ে যেতে পারেন এবং গ্রাহকের বয়স 18 বছর পূর্ণ হলে, গ্রাহকের স্কিমটি চালিয়ে যাওয়ার বা প্রস্থান করার বিকল্প রয়েছে। এটি থেকে একটি বিকল্প হবে।
- 18 বছর বয়স পূর্ণ হলেই গ্রাহককে অ্যাকাউন্ট পরিষ্কার করার অনুমতি দেওয়া হবে। এই ধরনের অ্যাকাউন্ট থেকে প্রস্থান করার সময়, অ্যাকাউন্টে উপলব্ধ জমাকৃত পেনশনের কমপক্ষে আশি শতাংশ বার্ষিক ক্রয়ের জন্য ব্যবহার করা হবে এবং অবশিষ্ট অর্থ এককভাবে প্রদান করা হবে। অ্যাকাউন্টে উপলব্ধ জমাকৃত পেনশনের পরিমাণ দুই লাখ পঞ্চাশ হাজারের সমান বা তার কম হলে বা তালিকাভুক্ত অ্যানুইটি সার্ভিস প্রোভাইডার (‘এএসপি’) থেকে বার্ষিক কেনাকাটা উপলব্ধ না হলে, গ্রাহকের কাছে সম্পূর্ণ জমা হওয়া পেনশন তুলে নেওয়ার বিকল্প থাকবে। পরিমাণ
- স্কিমের অধীনে প্রত্যাহার এবং প্রত্যাহার পেনশন তহবিল নিয়ন্ত্রক ও উন্নয়ন কর্তৃপক্ষ (জাতীয় পেনশন সিস্টেমের অধীনে প্রত্যাহার এবং প্রত্যাহার) রেগুলেশন, 2015 এবং এর সংশোধনীগুলির বিধান দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হবে৷
- এনপিএস বাতসল্য প্রকল্পের অধীনে বিনিয়োগের বিকল্পগুলি হল – ক) ডিফল্ট বিকল্প৷, মডারেট লাইফসাইকেল ফান্ড – LC-50 (50% ইক্যুইটি), খ) অটো চয়েস: অ্যাগ্রেসিভ লাইফসাইকেল ফান্ড – LC-75 (75% ইক্যুইটি), মডারেট লাইফসাইকেল ফান্ড – LC-50 (50% ইক্যুইটি), অথবা কনজারভেটিভ লাইফসাইকেল ফান্ড – LC -25 (25% ইক্যুইটি) এবং গ) সক্রিয় বিকল্প: অভিভাবক সক্রিয়ভাবে ইক্যুইটি (75% পর্যন্ত), সরকারী সিকিউরিটিজ (100% পর্যন্ত), কর্পোরেট ঋণ (100% পর্যন্ত), এবং বিকল্প সম্পদে (পর্যন্ত) বিনিয়োগ করেন 5%) তহবিল বরাদ্দের সিদ্ধান্ত নিতে পারে।
কীভাবে অনলাইনে এনপিএস বাতসল্য যোজনা খুলবেন?
পিতামাতা বা অভিভাবকদের কাছে ই-এনপিএস ওয়েবসাইট বা বিভিন্ন পয়েন্ট অফ প্রেজেন্স (পিওপি) এর মাধ্যমে এনপিএস বাতসল্য যোজনা শুরু করার বিকল্প রয়েছে, যার মধ্যে ইন্ডিয়া পোস্ট, প্রধান ব্যাঙ্ক, পেনশন তহবিল এবং অন্যান্য প্রতিষ্ঠান অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।
অনলাইনে NPS বাৎসল্য যোজনা খুলতে নিচের পদ্ধতি অনুসরণ করুন।
1. প্রথম, অ্যাক্সেস eNPS ওয়েবসাইট,
2. এরপর, পৃষ্ঠায় যান এবং ‘NPS বাতসল্য (মাইনর)’ বিভাগের অধীনে ‘এখনই নিবন্ধন করুন’ বিকল্পটি নির্বাচন করুন।
3. অবশেষে, অভিভাবকের জন্ম তারিখ, প্যান নম্বর, মোবাইল নম্বর এবং ইমেল ঠিকানা লিখুন, তারপর ‘নিবন্ধন শুরু করুন’ এ ক্লিক করুন।
4: অভিভাবকের মোবাইল নম্বর এবং ইমেল ঠিকানায় পাঠানো ওয়ান-টাইম পাসওয়ার্ড (OTP) লিখুন।
5: একবার OTP সফলভাবে যাচাই করা হলে, একটি স্বীকৃতি নম্বর স্ক্রিনে প্রদর্শিত হবে। অনুগ্রহ করে ‘চালিয়ে যান’ নির্বাচন করুন।
6. 6: নাবালক এবং অভিভাবক উভয়ের জন্য প্রয়োজনীয় তথ্য সরবরাহ করুন, প্রয়োজনীয় নথি আপলোড করুন এবং তারপর ‘নিশ্চিত করুন’ এ ক্লিক করুন।
7: প্রাথমিক ন্যূনতম আমানত 1,000 টাকা করুন৷
8: PRAN তৈরি করা হবে, এবং NPS বাৎসল্য অ্যাকাউন্ট নাবালকের নামে খোলা হবে।
NPS বাৎসল্য স্কিম খোলার জন্য প্রয়োজনীয় নথি
NPS বাৎসল্য যোজনা খোলার জন্য নিম্নলিখিত নথিগুলি জমা দিতে হবে:
– পিতামাতার আধার কার্ড
– নাবালকের জন্ম তারিখের প্রমাণ
– অভিভাবকের স্বাক্ষর
– NRI গ্রাহকদের জন্য পাসপোর্টের স্ক্যান কপি
– OCI গ্রাহকদের জন্য বিদেশী ঠিকানা প্রমাণের স্ক্যান কপি
– NRI বা OCI গ্রাহকদের জন্য ব্যাঙ্ক প্রমাণের স্ক্যান কপি।
NPS বাতসল্য যোজনা – অন্ধভাবে বিনিয়োগ করবেন না!!
আমি কেন বলছি অন্ধভাবে বিনিয়োগ করবেন না কারণ এটি শিশুদের মানসিক বিনিয়োগের সাথে চালু করা হয়েছে? এর অনেক দিক রয়েছে।
# যখন আপনি শিশুদের ভবিষ্যতের জন্য পরিকল্পনা করেন, তখন অগ্রাধিকার হওয়া উচিত শিশুদের শিক্ষার লক্ষ্য, বিবাহের খরচ বা কিছুটা হলেও, তাদের ব্যবসা স্থাপন। তবে তার অবসরের জন্য নয়।
# আপনার সন্তানদের অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার চেয়ে আপনার অবসরের জন্য পরিকল্পনা করা আরও গুরুত্বপূর্ণ।
# উপরে উল্লিখিত প্রত্যাহারের নিয়মগুলি নোট করুন – আপনি PFRDA দ্বারা নির্দিষ্ট করা অনুযায়ী শিশুদের শিক্ষা, 75% এর উপরে অক্ষমতা, নির্দিষ্ট রোগের চিকিত্সা ইত্যাদির জন্য প্রদত্ত অর্থের মাত্র 25% (এতে কোন রিটার্ন নেই) তোলার অনুমতি দেওয়া হয়েছে। এছাড়াও, অভিভাবকরা অ্যাকাউন্ট চালু করার 3 বছর পরে এবং সন্তানের 18 বছর হওয়ার আগে মাত্র 3 বার এটি তুলতে পারবেন। এতে নগদ টাকার বড় ঘাটতি তৈরি হয়। আপনি যদি আপনার সন্তানের শিক্ষার জন্য সঠিকভাবে অর্থায়ন করতে অক্ষম হন?
# আমি মনে করি সবচেয়ে বড় ঝুঁকি হল যে সন্তানের বয়স 18 বছর হয়ে গেলে অ্যাকাউন্টটি তার ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করা উচিত। এর উপর আপনার কোন নিয়ন্ত্রণ নেই। আপনার সন্তান যদি এটি সঠিকভাবে পরিচালনা না করে তবে কী হবে?
# NPS-এর সবচেয়ে মজার প্রত্যাহার বৈশিষ্ট্য হল যে যখন শিশুর বয়স 18 হবে, তখন NPS বাতসল্য প্ল্যান শিশুটিকে অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার অনুমতি দেয়, যেখানে কমপক্ষে 80% অ্যানুইটি প্ল্যানে পুনঃবিনিয়োগ করা হয় এবং বাকি 20% একমুঠো টাকা হিসাবে প্রত্যাহার করা যেতে পারে (যদি সঞ্চিত করপাস 2.5 লক্ষ টাকার কম হয় বা জমাকৃত কর্পাস বার্ষিক ক্রয়ের যোগ্য না হয়, তাহলে পুরো পরিমাণ প্রত্যাহার করা যেতে পারে)। আপনার সন্তানের কি 18 বছর বয়সে পেনশন দরকার??
# NPS প্রচারকারী বেশিরভাগ লোকই কোনো না কোনোভাবে NPS-এর বিক্রেতা এবং পরোক্ষভাবে আপনার টাকা থেকে কমিশন উপার্জন করছেন।
# NPS একটি সস্তা পেনশন পণ্য নয় যা অনেকের দ্বারা প্রচারিত। আমার আগের পোস্ট দেখুন “NPS-এ বিনিয়োগের জন্য চার্জ – এটা এত সস্তা নয়!!”।
# অনেক NPS বিনিয়োগকারী মনে করেন যে ইক্যুইটি একটি ঝুঁকি এবং ঋণ নিরাপদ। তবে, তারা এর ঋণ পোর্টফোলিও দ্বারা সৃষ্ট ঝুঁকি বুঝতে অক্ষম। এই বিষয়ে আমার আগের পোস্ট ছিল “NPS ঋণ পোর্টফোলিওর লুকানো ঝুঁকি – আপনি কি জানেন?” দেখুন
# এখন, এনপিএস-এর লোন পোর্টফোলিও আপনার সন্তানের জন্য একজন সিনিয়র বিনিয়োগকারীর মতো, যিনি কয়েক বছরের মধ্যে একই কাজ করতে চলেছেন!! কারণ পিএফআরডিএ বা তহবিল ব্যবস্থাপকরা বিশ্বাস করেন যে ঋণ নিরাপদ এবং বিনিয়োগকারীরাও একই বিশ্বাস করেন।
# NPS এর আরও কিছু অসুবিধা আমার আগের পোস্ট “ন্যাশনাল পেনশন স্কিম (NPS) – 5 সবচেয়ে বড় অসুবিধা” এ উল্লেখ করা হয়েছে।
# ইক্যুইটি এবং ঋণের মধ্যে আপনার পোর্টফোলিওর উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ নেই। তবে হ্যাঁ, ঋণ থেকে ইক্যুইটি রিব্যালেন্সিং কোনো খরচ ছাড়াই সম্ভব। কিন্তু কোন মূল্যে??
# এই পৃষ্ঠায় উল্লেখিত HDFC AMC-এর বিনিয়োগ নীতি দেখুন। তারা নিফটি 200 স্টক, ইটিএফ বা ইনডেক্স ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারে যা নিফটি 50 বা বিএসইকে অনুকরণ করে এবং প্রকৃতপক্ষে তাদের ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডেও বিনিয়োগ করার স্বাধীনতা রয়েছে!! ধারণা এবং বেঞ্চমার্ক যদি BSE 200 বা NSE 200 হয়, তাহলে কেন ETF এবং ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডের সন্ধান করবেন? বিশ্বাস করা কঠিন।
# ঋণের পরিপ্রেক্ষিতে, পরিবর্তিত মেয়াদ, পরিপক্বতা বা পোর্টফোলিওর গড় পরিপক্কতা কী হওয়া উচিত তা স্পষ্ট নয়। আসলে ফান্ড ম্যানেজাররা সি অ্যাসেট ক্যাটাগরিতে AA-রেটেড বন্ডের 90% পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারে।
# কিছু সাংবাদিক, যাদের খুব কম লোক অনুসরণ করে, তারা PPF এবং ফ্লেক্সি ক্যাপ ফান্ডের সাথে NPS রিটার্নের তুলনা করছে 🙂 এই ধরনের তুলনা দেখতে আকর্ষণীয়। এনপিএস-এ ইক্যুইটি এবং ঋণ উভয়ই অন্তর্ভুক্ত, পিপিএফ একটি বিশুদ্ধ ঋণ পণ্য এবং ফ্লেক্সি ক্যাপ ফান্ড একটি বিশুদ্ধ ইক্যুইটি পণ্য। তাহলে কীভাবে তুলনা করা যায়? অদ্ভুত… কিন্তু আমরা এটা নিয়ন্ত্রণ করতে পারি না, তাই না?
# NPS বাতসল্য যোজনায় বিনিয়োগ করে, আপনি আপনার সন্তানদের মধ্যে বিনিয়োগের অভ্যাস গড়ে তুলতে পারবেন না। কারণ 18 বছর বয়স পর্যন্ত, আপনাকে আপনার উপার্জন থেকে বিনিয়োগ করতে হবে, আপনার সন্তানদের থেকে নয়।
অবশেষে, আমি ওয়ারেন বাফেটের একটি উদ্ধৃতি শেয়ার করে এই পোস্টটি শেষ করছি (যেটি আমি আমার আগের পোস্টেও শেয়ার করেছি)। আপনি যদি এখনও মনে করেন যে আপনার সন্তানদের অবসর গ্রহণ আপনার সন্তানদের শিক্ষার লক্ষ্য, বিবাহের লক্ষ্য এবং আপনার নিজের অবসরের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ, তাহলে অপেক্ষা করবেন না। অবিলম্বে বিনিয়োগ শুরু করুন!!
“আমি আমার বাচ্চাদের যথেষ্ট ছেড়ে দিতে চাই যে তারা কিছু করতে পারে, কিন্তু এতটা নয় যে তারা কিছুই করতে পারে না।” -ওয়ারেন বাফেট
