এটা কি সত্য যে স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম ব্যাপকভাবে বৃদ্ধি পাচ্ছে? কেন স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম বছরে 15% এর বেশি বৃদ্ধি পাচ্ছে? স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়ামের এত উচ্চ বার্ষিক বৃদ্ধি থেকে কীভাবে নিজেকে রক্ষা করবেন?
প্রথমেই আমি টুইটটি শেয়ার করতে চাই।
TWITTER-tweet” data-width=”550″ data-dnt=”true”>
4 বছর আগে ICICI Lombard থেকে একটি স্বাস্থ্য বীমা পলিসি নিয়েছিলেন। এবং এই বছরের পুনর্নবীকরণের পরিমাণ (এখন পর্যন্ত শূন্য দাবি সহ) 2018 সালে দেওয়া মূল প্রিমিয়ামের থেকে 79% বেশি৷ আপনি 7% শিরোনাম মুদ্রাস্ফীতি নিতে পারেন এবং এটি যেখানে রয়েছে সেখানে ট্র্যাশে ফেলে দিতে পারেন
— অরুণ পানিক্কর (@panix68) TWITTER.com/panix68/status/1554690085777715200?ref_src=twsrc%5Etfw”>3 আগস্ট, 2022
প্রথমত, এই ব্যক্তির মতে 79% বৃদ্ধির হিসাব ভুল। তিনি বর্তমান প্রিমিয়ামের সাথে চার বছর আগের প্রিমিয়াম যোগ করে 79% সংখ্যা গণনা করেছেন। এটি পরম আয় গণনা করার একটি উপায়। অতএব, এই আকর্ষণীয় 79% বৃদ্ধির হার উপেক্ষা করা ভাল। যদি আমরা CAGR প্রয়োগ করি, এটি বার্ষিক ভিত্তিতে প্রায় 15% বৃদ্ধি পায়।
যাইহোক, 15% বার্ষিক বৃদ্ধি নিয়মিতভাবে ঘটতে পারে না। অতএব, পূর্বের প্রিমিয়াম থেকে বর্তমান প্রিমিয়ামে অবিলম্বে বৃদ্ধি পলিসিধারককে অবাক করে দিয়েছে। কিন্তু তবুও, 15% বৃদ্ধি মানে সাধারণ ব্যক্তির জন্য একটি বিশাল বোঝা। সুতরাং, আসুন আমরা প্রিমিয়ামের এত বড় বৃদ্ধির পিছনে কারণগুলি বোঝার চেষ্টা করি।
কেন স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম প্রতি বছর 15% এর বেশি বৃদ্ধি পাচ্ছে?
আসুন আমরা এটিকে গভীরভাবে দেখি এবং প্রিমিয়ামের এই বৃদ্ধি বৈধ কি না তা বোঝার চেষ্টা করি।
# স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম স্থিতিশীল থাকবে না
জীবন বীমা প্রিমিয়ামের বিপরীতে, আপনার পলিসির মেয়াদে স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম স্থির থাকবে না। প্রিমিয়াম বৃদ্ধি হবে পরিবারের সবচেয়ে বয়স্ক ব্যক্তির ভিত্তিতে। ব্যক্তির বয়সের উপর নির্ভর করে প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করা হয়।
সুতরাং, ধরুন একজন ব্যক্তি বর্তমানে 35-40 বছর বয়সী এবং পরের বছর 41 বছর বয়সী, এর অর্থ হল 41-45 বছর বয়সের জন্য প্রিমিয়াম প্রযোজ্য হবে। অতএব, স্বাস্থ্য বীমার ক্ষেত্রে, পরিবারের সবচেয়ে বয়স্ক সদস্যের বয়সের উপর নির্ভর করে প্রিমিয়াম ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পাবে।
# কোনো দাবি-ভিত্তিক লোডিং নেই
এটি আমাদের অনেকের মধ্যে আরেকটি ভুল ধারণা যে দাবি থাকলে আগামী বছরে আমাদের প্রিমিয়াম বাড়বে। যদিও আগে এটা একটা নিয়ম ছিল। কিন্তু সম্প্রতি IRDA দাবি-ভিত্তিক লোডিংয়ের এই ব্যবস্থাকে কঠোরভাবে বাতিল করেছে।
অতএব, আপনাকে এই দিকটি নিয়ে খুব বেশি চিন্তা করতে হবে না।
# বীমা কোম্পানিগুলো এখন অনেক বেশি স্বাধীনতা পেয়েছে
আগে, জীবন বীমা হোক বা স্বাস্থ্য বীমা, বিমা কোম্পানিগুলো যদি প্রিমিয়াম বাড়াতে চায়, তাদের প্রথমে IRDA-এর সাথে যোগাযোগ করতে হতো। আইআরডিএ-র অনুমোদনের পরেই প্রিমিয়াম বাড়ানো হয়েছিল। তবে এখন এই প্রক্রিয়া শেষ হয়েছে।
বর্তমানে, জীবন বীমা হোক বা স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানি, তারা যদি পণ্যের প্রিমিয়াম বাড়াতে চায়, তারা অনুমোদনের জন্য অভ্যন্তরীণ পণ্য কমিটির কাছে যায় এবং তাদের ওয়েবসাইটে প্রিমিয়াম বাড়ানোর কারণ আপডেট করে।
তাই, বিমা কোম্পানিগুলির জন্য প্রিমিয়াম বাড়ানোর প্রক্রিয়াটি আগের যে দীর্ঘ প্রক্রিয়া ছিল তার থেকে এখন অনেক সহজ হয়ে গেছে।
# হাসপাতালে ভর্তির খরচ অনেক বেড়ে যাচ্ছে
আপনি হাসপাতালে ভর্তির খরচে এত বড় বৃদ্ধি অনুভব করতে পারেন, বিশেষ করে যদি আপনি বড় শহর বা মেট্রো শহরে বাস করেন। চিকিৎসা প্রযুক্তির অগ্রগতির কারণে এবং তারা যে সুযোগ-সুবিধা প্রদান করে, হাসপাতালে ভর্তির খরচ সত্যিই বাড়ছে, হাসপাতাল শিল্পে মূল্য নির্ধারণের কোনো ব্যবস্থা নেই এবং আমাদের জরুরি অবস্থার সুবিধা নেওয়া হচ্ছে।
প্রকৃতপক্ষে, সমস্ত হাসপাতালে দুই ধরনের মূল্য ব্যবস্থা আছে। আপনার স্বাস্থ্য বীমা না থাকলে বিলিংয়ের হার ভিন্ন। সরকারের পক্ষ থেকে তেমন কোনো কঠোর নিয়মনীতি না থাকায় এ শিল্পের বলির পাঁঠা হওয়া ছাড়া আমাদের আর কোনো উপায় নেই।
এই বৃদ্ধির সঙ্গে মানিয়ে নিতে বীমা কোম্পানিগুলো অসাবধানতাবশত প্রিমিয়াম বাড়ায়।
# আরও অবাঞ্ছিত বৈশিষ্ট্য
আপনাকে দেখানোর জন্য যে তাদের পণ্যটি বাজারে সেরা, বীমা সংস্থাগুলি পণ্যটিতে প্রচুর রঙিন বৈশিষ্ট্য যুক্ত করে। কিন্তু আমরা ক্রেতারা একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক ভুলে যাই যে এই ধরনের প্রতিটি পণ্য আমাদের অনেক খরচ করে। বিনামূল্যে কিছুই আসে না. আমাদের মানসিকতা হল এমন একটি বীমা পণ্য থাকা উচিত যা আমাদের সমস্ত স্বাস্থ্য দাবি গ্রহণ করে। সে ছোট দাঁতের চিকিৎসা হোক বা সাধারণ জ্বর সম্পর্কিত হাসপাতালে ভর্তি। যাইহোক, আমরা একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক ভুলে যাই যে এই ধরনের সুযোগ-সুবিধা আমাদের অনেক বেশি খরচ করে।
আমার আগের পোস্টে “ভারতে সেরা 5টি সেরা স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা 2020” এ, আমি স্বাস্থ্য বীমার জন্য গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি কভার করেছি।
# প্রিমিয়াম বৃদ্ধির অন্যান্য কারণও রয়েছে
ক) ব্যবসায়িক মডিউল
ধরুন আপনি একটি বীমা কোম্পানি চালাচ্ছেন এবং 40 বছর বয়সী প্রায় 10 জন লোককে কভার করছেন। আপনি 1 লক্ষ টাকার কভারেজের জন্য প্রতিটি বীমাকৃত ব্যক্তির কাছ থেকে প্রায় 20,000 টাকার প্রিমিয়াম সংগ্রহ করছেন৷ অতএব, এই 10 জন সদস্যের কাছ থেকে মোট প্রিমিয়াম সংগ্রহ হল 2,00,000 টাকা।
যদি বছরে প্রায় 3 জন লোক হাসপাতালে ভর্তি হয় এবং তাদের প্রত্যেকে প্রায় 70,000 টাকা খরচ করে এবং একটি দাবির জন্য বীমা কোম্পানির কাছে যায়, তার মানে সেই বছর বীমা কোম্পানিকে 2,10,000 টাকা দিতে হবে। বীমা কোম্পানির মোট প্রিমিয়াম সংগ্রহ 2,00,000 টাকা। কিন্তু 3 জন সদস্যের দাবির কারণে তাদের 2,10,000 টাকা দিতে হবে, যা তাদের সংগৃহীত পরিমাণের চেয়ে বেশি।
এমন অবস্থা চলতে থাকলে প্রিমিয়াম বাড়ানো ছাড়া বীমা কোম্পানিগুলোর কোনো বিকল্প নেই। এই ধরনের ব্যবসায়িক ক্ষতি এড়াতে, তাদের প্রাথমিকভাবে উচ্চ প্রিমিয়াম চার্জ করতে হবে, ঝুঁকিপূর্ণ ব্যক্তিদের কাছে কম পলিসি ইস্যু করতে হবে, অথবা অল্প বয়স্ক পলিসিধারকদের কাছে উচ্চ প্রিমিয়াম চার্জ করতে হবে এবং ঝুঁকিপূর্ণ বীমা গোষ্ঠীকে ক্ষতিপূরণ দিতে হবে।
এগুলি সমস্ত অভ্যন্তরীণ প্রক্রিয়া এবং প্রিমিয়াম বৃদ্ধির কারণ। এই ধরনের কারণ জনসাধারণের কাছে প্রকাশ করা হয় না। তাই প্রিমিয়ামের বিশাল বৃদ্ধির কারণ খুঁজে বের করা কঠিন।
স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়ামের বিশাল বৃদ্ধি থেকে নিজেকে রক্ষা করার কিছু উপায় কী কী?
#স্বাস্থ্যের দিকে মনোযোগ দিন
হ্যাঁ, স্বাস্থ্য বীমার উপর নির্ভর করা এবং একটি আসীন জীবনযাত্রায় নেতৃত্ব দেওয়া আপনার অনেক খরচ হতে পারে। এটি শুধুমাত্র আপনার আর্থিক নয় বরং আপনার পেশা এবং পারিবারিক ব্যবস্থাকেও প্রভাবিত করে। অতএব, আপনার খাদ্যাভ্যাস নিয়ন্ত্রণ করে, যতটা সম্ভব শারীরিকভাবে সক্রিয় থাকা এবং স্বাস্থ্যসচেতন ব্যক্তিদের সাথে নিজেকে ঘিরে বা অনুসরণ করে একটি স্বাস্থ্যকর জীবনযাপন করার চেষ্টা করুন। অন্তত কয়েক শতাংশ অনুপ্রেরণা বা অনুসরণ আপনার স্বাস্থ্যের ক্ষেত্রে বিশাল পার্থক্য আনতে পারে।
যাইহোক, মনে রাখবেন যে সুস্বাস্থ্য পরিচালনা করা একটি দ্রুত প্রক্রিয়া নয়। এর জন্য ঘন ঘন ফলোআপ প্রয়োজন।
# একটি স্বাস্থ্য জরুরী তহবিল তৈরি করুন
একটি নির্দিষ্ট সময়ের পরে, আপনি যদি দেখেন যে স্বাস্থ্য বীমার জন্য অর্থ প্রদান করা একটি কার্যকর উপায় নয়, আপনি এই স্বাস্থ্য জরুরি তহবিলের গুরুত্ব উপলব্ধি করেন। তাই, সেই স্তরে পৌঁছনোর আগে, ধীরে ধীরে এই তহবিল তৈরি করার চেষ্টা করুন কারণ এটি আপনার বড় হয়ে গেলে কাজে আসতে পারে এবং বীমা প্রিমিয়াম আর সাশ্রয়ী বা কার্যকর সমাধান নয়।
এই তহবিলের আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ ব্যবহার হল আপনার স্বাস্থ্য বীমা থাকলেও, তারা বিল করা পরিমাণের 100% প্রদান করবে না। এমন পরিস্থিতিতে ফান্ডটি আপনার কাজে লাগতে পারে।
# ব্যয়ের দাবির অনুপাত দেখুন
আপনাকে স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানিগুলির ব্যয়ের দাবির অনুপাত পরীক্ষা করতে হবে। ব্যয়ের দাবির অনুপাত বা আইসিআর হল মোট সংগৃহীত প্রিমিয়ামের সাথে যে কোনো বছরে পরিশোধ করা বা নিষ্পত্তি করা দাবির মোট মূল্যের অনুপাত। এটি হিসাবে গণনা করা যেতে পারে দাবির ব্যয় অনুপাত বা ICR=(প্রদত্ত দাবির মোট মূল্য/মোট প্রিমিয়াম সংগৃহীত)*100।
উদাহরণস্বরূপ, ধরুন কোম্পানী ABC 2015-16 সালে মোট 90 কোটি টাকার দাবির পরিমাণ নিষ্পত্তি করেছে। একই বছরে, এটি মোট প্রিমিয়াম হিসাবে 100 কোটি টাকা সংগ্রহ করেছে। এই ক্ষেত্রে, ব্যয়ের অনুপাত 90% হবে।
এই দাবি অনুপাত শুধুমাত্র নন-লাইফ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানিগুলির জন্য প্রযোজ্য। জীবন বীমা কোম্পানিগুলির জন্য, IRDA দাবি নিষ্পত্তির অনুপাত প্রকাশ করে৷ কিন্তু দুঃখজনকভাবে, অনেক লোক (এমনকি বিশেষজ্ঞরাও) এটিকে অতিরিক্ত জটিল করে তোলে।
যদি কোনো কোম্পানির খরচের দাবির অনুপাত 100%-এর বেশি হয়, তাহলে এর অর্থ হল প্রতি 100 টাকা প্রিমিয়াম হিসাবে সংগৃহীত হলে, তারা এক বছরের জন্য দাবিতে 100 টাকার বেশি পরিশোধ করছে। সহজ কথায়, আপনার আয় 100 টাকা কিন্তু আপনার খরচ 100 টাকা বা তার বেশি। তাই লাভের পরিবর্তে ক্ষতির মুখে পড়েছেন তারা।
যদি একটি কোম্পানির দাবির অনুপাত 100% এর কম হয়, তাহলে এর অর্থ হল প্রতি 100 টাকার জন্য প্রিমিয়াম হিসাবে সংগৃহীত, তারা এক বছরের জন্য দাবিতে 100 টাকার কম পরিশোধ করছে। এই ধরনের কোম্পানিগুলি লাভ করছে কারণ আপনার আয় 100 টাকা কিন্তু খরচ 100 টাকার কম।
তবে, শুধুমাত্র লাভের ভিত্তিতে দাবি প্রত্যাখ্যান করা কোনো কোম্পানির জন্য কাজ করবে না। তাদের খ্যাতি, ভবিষ্যতের বৃদ্ধি এবং নিয়মিত নির্দেশিকাগুলিতে ফোকাস করতে হবে। অতএব, শুধু লাভের জন্য, তারা দাবি প্রত্যাখ্যান করতে পারে না।
আমার মতে, উচ্চ আইসিআর বা কম আইসিআর সহ কোম্পানির সাথে যাওয়া ঝুঁকিপূর্ণ। অতএব, সর্বদা এই দুটি পয়েন্টের মধ্যে একটি কোম্পানি বেছে নিন।
# সস্তা প্রিমিয়াম মানে ঝুঁকিপূর্ণ বীমা কোম্পানি
অনেক ক্রেতা শুধু একটি সস্তা প্রিমিয়াম খুঁজছেন এবং এটি কিনতে. অন্যথায়, তারা 50 লক্ষ টাকা বা 1 কোটি টাকার স্বাস্থ্য বীমা (বা সুপার টপ-আপ স্বাস্থ্য বীমা) নিতে চাইতে পারে, কারণ এই পণ্যটি অনেক কম দামে পাওয়া যায়।
যাইহোক, আমরা নিজেদেরকে জিজ্ঞাসা করছি না কেন তারা আমাদেরকে সস্তা মূল্যে অফার করছে এবং কয়েক বছর পর তারা প্রিমিয়াম ব্যাপকভাবে বাড়িয়ে দিলে কী হবে?
এমনকি এই শিল্পে…সস্তা মানে ফাঁদ…তাই সাবধান। প্রচুর বৈশিষ্ট্য এবং কম প্রিমিয়াম ফি সহ একটি নতুন কোম্পানির পরিবর্তে একটি স্থিতিশীল কোম্পানি এবং গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্যগুলি সন্ধান করুন৷
